中国人民银行对降低餐饮行业刷卡手续费建议的答复

发布时间：2009-11-4

赵林中代表：
您提出的降低餐饮行业刷卡手续费的建议收悉，现答复如下：
一、人民银行积极推动建立和谐的银商合作关系
银行卡产业的健康发展有利于实现持卡人、发卡行和商户的共赢。银行和商户的合作关系是银行卡刷卡消费的核心和关键，和谐的银商关系对于扩大银行卡刷卡消费交易额、促进银行卡产业和谐发展具有重要作用。近年来，我行一直按照互惠互利、利益共享的原则推动建立银商合作关系。一是积极探索银商合作的新途径，指导、推动商业银行加强与商业企业的合作，通过发行联名卡、开展信用卡分期付款业务等方式，扩大商户销售额，推动银行卡在商业流通领域广泛使用。二是不断拓展银行卡受理市场，改善商业企业的用卡环境。在重视拓展优质商业企业的同时，培育和发展中小商业企业，要求各地人民银行分支机构充分发挥指导、协调和组织功能，采取各种有效措施提高中小商业企业的银行卡商户普及率和持卡消费比例。三是加大银行卡产品创新力度，促进银行卡渠道、产品和技术的创新，有效拓展银行卡功能，提升银行卡消费水平。四是高度重视银行卡风险管理，确保商业企业刷卡环境安全2009年4月，我行会同银监会、公安部、工商总局发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发[2009]142号），全面、系统提出了一系列银行卡风险管理措施，以进一步稳定市场秩序，维护持卡人对银行卡支付的信心，促进银行卡应用发展。五是重视对特约商户收银员义务培训一次，提高特约商户受理银行卡的技能和风险防范意识。
下一步，我行将继续推动银商加强合作，不断拓展银行卡应用的广度和深度，为商业企业受理银行卡创造良好的环境。
二、关于调整刷卡手续费问题
刷卡手续费是调节银商利益的核心环节，决定着银商关系能否和谐、稳定发展。您就建立科学、合理的银行卡刷卡手续费机制提出了积极的建议，我行将认真研究吸收。
（一）关于将POS系统、网络等刷卡投入纳入国家扶助项目
银行卡经营机构作为商业主体，都需要根据自主经营、自负赢亏的原则承担各项投资和发展成本。同时，从财政职能看，我国财政改革的目标是逐步建立与社会主义市场经济相适应的公共财政体制，这要求财政要逐步退出对一般竞争性领域的直接投入，由财政承担银行卡系统和网络建设投入，不符合建立公共财政体制的要求。
从效果看，由于银行卡产业在减少现金流通、扩大消费、提高交易透明度、促进反洗钱、改善社会信用、促进相关产业发展具等方面有重要意义，因此其发展不仅需要各市场主体的积极参与和支持，也需要国家相关产业和财税政策的扶持。据了解，国际上多个国家（如韩国、阿根廷）也都通过财税支持政策等成功地促进了本国银行卡产业的发展。目前，人民银行正会同有关部门，借鉴国际经验，推动研究对银行卡刷卡消费的财税支持政策建立国家、银行、商户和消费者多方共赢局面。
（二）关于银行卡刷卡消费不应向商户收取手续费问题
商业银行为商户提供银行卡服务是一种支付结算业务，属于银行中间业务的重要组成部分。随着我国商业银行改革的深入以及经营方式的转变，拓展中间业务、增强中间业务盈利能力已成为商业银行的战略重点，对于商业银行改变过去收益过于依赖放贷收息的经营模式以进一步调整收入结构、降低经营风险、提升服务水平、增强市场竞争力都具有重要意义。商业银行向商户收取刷卡结算手续费，也是国际上通行的做法，其收益一般在银行卡收入结构中占比达40％左右。
在刷卡消费业务中，无论是刷卡服务的供给方还是需求方，都是自主经营、自负盈亏的商业主体，应按照市场经济有偿服务原则收取相应的费用。商业银行作为收单机构，开展收单业务的成本不仅包括现阶段的各种投入，还包括前期的各项支出，如机房建设、系统研发、软件支出、设备维护、教育培训、人工费用等。与其他国家由商家支付POS机布放成本不同，我国银行卡受理市场尚处于初级阶段，推广任务艰巨，POS机都由收单机构主动向商户布放，购买或租赁费用由收单机构支付。事实上，由于为商户提供刷卡服务的主体不仅包括收单机构，还包括发卡机构和中国银联，刷卡手续费要在发卡机构、中国银联和收单机构之间分配，每个主体得到的费用都很有限。目前，收单机构获得的费用大概为商户扣率的20％，这一标准基本弥补不了高额的收单成本。总体看，经过多年发展，我国银行卡市场已初步形成了市场化的良性发展机制，目前商户手续费已基本没有下降空间。如以行政手段降低现行标准，收单机构的收益将进一步降低，其参与收单市的积极性将严重受挫，将严重制约对中小商户的市拓展，不符合我国银行卡业务发展的方向。
（三）关于在银行卡受理市引入竞争机制
我国银行卡受理市已引入较为有效的竞争机制。一是从收单市场参与者看，收单主体呈多元化、专业化、市场化发展态势，既包括银行机构，也包括非金融企业，商户可以按照平等、互利、自愿的原则自主选择合作的收单机构。二是从手续费定价机制方面，为鼓励收单机构灵活开展业务，充分发挥利益机制的杠杆调节作用，我国银行卡刷卡手续费标准采取政府指导价和市场定价相结合方式，即规定了发卡银行、银联的刷卡费率，但具体分担比例由收单机构与商户通过市场谈判自主决定，这也是国际上通行的做法。
当然，由于我国市场发育尚不够成熟，银行卡受理市在竞争的充分性和规范性方面也存在一些问题。下一步，人民银行将积极采取有效措施，推动建立更加公平、公正和规范的竞争机制，促进银行卡受理市健康发展。
（四）关于下调餐饮业刷卡手续费标准
对于您提出的将餐饮业刷卡手续费率下调为0.5％

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